금리종류(시장금리, 수신금리, 가산금리 등)파헤치기!

금리 종류 이해하기, 고정금리/변동금리/가산금리/여신금리/수신금리 등

 지난번 [금리 이야기]에서는 한국은행이 기준금리를 낮췄다는 소식을 전해드리면서, 정부의 금리 정책에 따라 금리가 변동되는 원리에 대하여 이야기를 나누어 보았습니다. 그래서 이번에는 정부나 정책 금리가 아닌, 금융기관과 개인 거래 간에 필요한 금리에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 

 

 

1. 가산금리

 

 가산금리는 개인의 신용이나 거래 기간 등 여러 가지 조건에 따라 더해지는 금리를 말합니다. 즉, 은행 거래를 할 때 개인이 보유하고 있는 신용등급이나 은행 거래 실적, 거래 기간 등에 따라 추가적으로 더해지는 가중금리를 말합니다. 영어로는 스프레드(Spread)라고도 부릅니다. 

 

금리 종류, 가산금리

 

 가산금리는 기간가산금리와 신용가산금리 두 가지로 나뉩니다. 

 

 먼저 기간가산금리란, 대출 연장 시 추가로 덧붙이는 벌칙성 금리를 말합니다. 은행이 만기를 연장해주면서 가져야 할 위험을 일정 포인트를 더한 가산금리를 적용시킴으로써 대신하는 것입니다. 

 

 신용가산금리는 개인의 신용이나 거래 실적 등에 따라 추가되는 금리를 말합니다. 기본적으로 높은 신용등급을 보유하고 있는 경우에는 은행이 가지는 위험 부담이 적기 때문에 낮은 가산금리를 적용하고, 신용등급이 낮은 사람에게는 위험부담이 크므로 높은 가산금리를 부여하는 형태입니다. 

 

금리종류, 기간가산금리와 신용가산금리

 

 가산금리를 결정하는 개별 은행의 기준은 각기 다릅니다. 은행이 내부의 기준을 바탕으로 결정하는 금리이기 때문에, 금리이기 때문에, 은행에 따라 나에게 적용되는 가산금리가 모두 다르게 산출될 수 있으니 금융 상품을 알아볼 때는 본인에게 유리한 금리를 찾기 위해 여러 곳을 방문해보고 비교해보는 것이 좋습니다. 

 

은행별로 다른 나의 가산금리

 

 

2. 여신금리

 

 여신금리는 은행에서 돈을 빌릴 때 적용되는 대출 금리입니다. 은행이 정하는 기준금리(한국은행이 정하는 기준금리가 아닌, 각 금융기관이 한국은행의 정책 기준금리를 기반으로 정하는 금리)에 가산금리를 합산한 형태로 산출됩니다. 

 

 

3. 수신금리

 

 수신금리는 간단히 말해 예금 금리입니다. 은행에서 예금이나 적금 상품에 가입할 때 적용되는 이자율이라고 생각하시면 됩니다. 개인의 신용도에 따라 결정되는 가산금리를 은행의 기준금리에 합산하여 정해집니다.

 

금리 종류, 여신금리와 수신금리

 

 

4. 조정가감금리

 

 은행에서 돈을 빌릴 때 기준금리+가산금리로 대출금리를 결정하고 나면, 마지막에 추가적으로 더하거나(+) 빼는(-) 조정금리가 더해집니다. 이 금리를 조정가감금리라고 하는데요. 우리가 흔히 말하는 우대금리와 같은 의미로 사용되기도 합니다. 카드사나 은행을 통해 [대출금리 연 0.2% 인하]나 [우대금리 최대 연 2.6%까지] 등과 같은 안내 문자를 많이 받아보셨을 거에요. 이렇게 개인에게 맞는 금리가 정해지고, 마지막으로 추가 조정이 들어가는 금리를 조정가감금리 혹은 우대 금리라고 말합니다. 

 

금리 종류, 조정가감금리로 최종 금리 산출

 

5. 고정금리

 

 고정금리란 은행 상품에 가입했을 경우, 상품에 가입한 기간 동안 시중 금리의 움직임에 영향을 받지 않고 이자율이 그대로 고정되는 것을 말합니다. 보통 예금이나 적금 상품의 경우, 고정 금리를 많이 적용합니다. 

 

 

6. 변동금리

 

 변동금리는 이름에서도 알 수 있듯이 시중 금리의 영향을 받아 가입한 상품의 금리도 변동되는 것을 말합니다. 3개월이나 6개월 단위로 금리가 변동되며, 주로 돈을 빌릴 때 변동금리를 적용하고 있습니다. 

 

금리종류, 고정금리와 변동금리

 

 하지만 앞으로 시장금리가 올라갈지 떨어질지 아무도 정확히 예측할 수가 없으므로, 미래에 금리가 올라가는 위험을 감수하더라도 현재 낮은 이자 부담을 원하는 경우에는 변동금리를 선택하고 현재에 조금 부담이 되더라도 금리가 올라갔을 때의 위험을 피하고 싶은 경우에는 고정금리를 선택하면 됩니다.